Økonomisk overblik — Thomas
1. Indtægter
| Indtægt | Kr./md. | Bemærkning |
|---|---|---|
| Folkepension | 10.379 | Bekræftet af Udbetaling Danmark: grundbeløb 7.544 + pensionstillæg 4.467 + udskudt pension 600 = 12.611 før skat → 10.379 efter skat, fast frem til mindst oktober 2026. Maj/juni var højere, fordi pensionstillægget midlertidigt var større (12.999 før skat i juni) — det er nu sat ned. Afklar med Udbetaling Danmark hvorfor tillægget faldt — pensionstillæg er indtægtsreguleret, og en fejl her er penge værd. |
| Danica pension (livrente) | 4.906 | Faldt fra 5.114 til 4.906 i juli. Skal afklares: er udbetalingen faldende eller tidsbegrænset? |
| ATP | 838 | |
| Fast indtægt i alt | 16.123 |
Derudover kom der i perioden enkeltbeløb ind (forsikrings-refusioner, skadeudbetaling, fødevarecheck m.m.) på i alt ca. 7.400 kr. over tre måneder. Det er engangsbeløb og kan ikke bruges som fast indtægt i et budget.
2. Hvor pengene går i dag
Gennemsnit pr. måned, maj–juli 2026. Køb på de to kreditkort er talt som forbrug i kategorierne (indbetalingerne til kortene er ikke talt med igen — ellers ville det samme beløb tælle to gange).
Poster der kræver særlig opmærksomhed
- Spil og lotteri: 9.310 kr. på tre måneder (28 betalinger). Danske Spil via MobilePay: maj 4.500 kr., juni 2.000 kr., juli 1.600 kr. Dertil Det Danske Klasselotteri 1.210 kr. via Betalingsservice. Det svarer til ca. 14 % af indtægten og er den største enkeltpost, der kan fjernes helt.
- Kreditkortene skylder tilsammen 166.874 kr. (Eurocard 78.121 + Euro/Mastercard 88.753, bekræftet 13/8-2026). Eurocard koster dokumenteret ca. 960 kr./md. i rente (15,75 % p.a.); Mastercard-renten skal afklares — er den tilsvarende, koster kortene ca. 2.100 kr./md. tilsammen. Der indbetales 7.974 kr./md. til kortene, men der købes for ca. 9.100 kr./md. på dem — saldoen falder altså ikke.
- Abonnementer der bør opsiges: ClientVenue (erhvervssoftware, 47 USD ≈ 312 kr./md.), SUPER+ (95 kr./md.), Viaplay (299 kr./md., ser ud til at være stoppet i juli), TV2 Play (219 kr./md.), Apple (79 kr./md.). YouSee-pakken (ca. 991 kr./md.) kan skæres til ren internet.
- Større enkeltkøb i perioden: skulpturfigur.dk 2.198 kr. (juli), G4S alarm 1.892 kr. (via firmakontoen), vægtafgift 4.433 kr. (maj, delvist refunderet 1.092 kr. i juni ved afmelding af bil DW27927).
- Firmakontoen betaler stadig private/løbende regninger (Codan-forsikring ca. 730 kr./md., G4S) — samtidig med at renterne på kontoen bare vokser. Det bør stoppes eller afklares med banken.
3. Gældsoverblik
Alle saldi er nu bekræftet med aktuelle tal pr. 13. august 2026 — realkredit, begge kreditkort, de private bankkonti og Convocom-kontiene. Det eneste, der udestår, er bekræftelse af SKAT-status og af rentesatsen på Mastercardet.
| Kreditor / lån | Anslået saldo | Rente | Status | Sikkerhed i tallet |
|---|---|---|---|---|
| Totalkredit, realkreditlån i huset (F-kort, afdragsfrit, restløbetid 24 år) | 2.531.565 | ca. 2,7 % + bidrag | Betales: 19.837 kr./kvartal — afdragsfrit, så det er ren rente og bidrag; der afdrages intet | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — Convocom kassekredit (personlig kaution) | 1.155.794 | ca. 4–5 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 5.300 kr./md. på Convocom-engagementet samlet | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — investeringskredit | 399.912 | ca. 7,4 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 2.460 kr./md. | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — privat boliglån | 204.753 | ca. 7,4 % | Betales: 1.968 kr./md. (heraf kun ca. 700 kr. afdrag) | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — Convocom konto nr. 2 (mindre kredit) | 99.894 | ca. 7,4 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 470 kr./md. De to Convocom-konti (1.155.794 + 99.894 = 1.255.687) svarer næsten præcis til bankens kautionstal fra april (ca. 1.255.000) — begge ligger altså under den personlige kaution | Bekræftet 13/8-2026 |
| Overtræk på lønkontoen | 4.253 | 12–15,75 % | Saldoen svinger hen over måneden (bankens apr-tal var ca. 25.000); pr. 13/8 er trækket 4.253 kr. | Bekræftet 13/8-2026 |
| Eurocard (kort …0506) | 78.121 | 15,75 % | Indbetales ca. 3.900 kr./md., men saldoen falder ikke. Dertil 1.605 kr. endnu ikke faktureret (næste fakturering 16/8) | Bekræftet 13/8-2026 |
| Euro/Mastercard (kort …5207) | 88.753 | ukendt — afklar | Indbetales 4.100 kr./md. fast. Ingen rentelinjer i kontoudtoget for maj–juli — afklar hvordan og hvornår renten opkræves | Bekræftet 13/8-2026 |
| SKAT / Gældsstyrelsen (Convocom) | 75.915 | — | Formentlig betalt februar 2026 — skal bekræftes | Afventer |
| I alt (alle saldi bekræftet 13/8-2026) | 4.563.044 kr. | Vokser ca. 8.200 kr./md. ved tilskrivning |
Personlig hæftelse: Convocom-kreditten er med personlig kaution, så den følger med privat, selvom Convocom er et ApS. Convocoms samlede kortfristede gæld i årsregnskabet 2025 er 3,4 mio. kr. — det skal afklares, om der ud over bankens ca. 1,25 mio. er andre kreditorer, der kan nå Thomas personligt.
Aktiver ud over huset: ur og ring, anslået 30–40.000 kr. (familiens skøn). Convocoms skattemæssige underskud på ca. 2,1 mio. kr. har en mulig salgsværdi som tomt selskab — afklares med revisor. Thoni Invests bankkonti står reelt i 0 kr. (bekræftet 13/8-2026); selskabets regnskab viser fortsat egenkapital, men den består i alt væsentligt af Convocom-aktier uden reel værdi.
4. Boligsalget
| Post | Kr. |
|---|---|
| Udbudspris (Thorkild Kristensen, siden 19. juni 2026 — nedsat fra 4.600.000 hos tidligere mægler) | 4.345.000 |
| Salgsomkostninger, anslået | −90.000 |
| Indfrielse af realkredit (restgæld bekræftet 13/8 — indfrielsesbeløbet afhænger af kursen på F-kort-obligationerne og kan afvige lidt) | −2.531.565 |
| Frit provenu ved fuld pris, ca. | 1.723.000 |
| Gæld til Sparekassen (1.864.605) + kort (166.874) — alle saldi bekræftet 13/8 | −2.031.479 |
| Manko ved fuld pris, ca. | −308.000 |
- Huset har været til salg i ca. 5 måneder i alt (to mæglere) uden fremvisninger. Ved den nuværende pris dækker salget ikke længere hele gælden — i januar var der regnet med et lille overskud ved 4,6 mio.
- Hver måned uden salg koster ca. 17.400 kr. i renter og bidrag på tværs af al gæld. Et hurtigere salg til en lavere pris kan derfor sagtens være bedre end at vente — det bør regnes igennem med mægler og bank.
- Banken har tidligere signaleret vilje til en samlet løsning (hele det frie provenu mod fuld indfrielse af kaution og restgæld). Status på den aftale skal bekræftes — det er afgørende for, hvad mankoen reelt betyder.
- Afklares også: ejerpantebrevet, der blev tinglyst 18. marts 2026 (ca. 345.000 kr.) — hvad det sikrer, og hvad det betyder for det frie provenu.
5. Budget — nu og fremover
Budgettet her balancerer ikke fuldt ud, og det er vigtigt at være ærlig om: med fast indtægt på 16.123 kr. og et hus, der koster ca. 11.000 kr./md. at holde (realkredit, el, forsikring, renovation), kan det ikke hænge sammen, før huset er solgt. Målet er at skære alt, der kan skæres, så hullet bliver så lille som muligt — og dokumentere over for banken, at der samarbejdes.
| Post | I dag, kr./md. | Budget, kr./md. | Besparelse | Handling |
|---|---|---|---|---|
| Realkredit | 6.612 | 6.612 | 0 | Fast indtil salg |
| Banklån, ydelse | 1.968 | 1.968 | 0 | Fast aftale |
| El | 2.724 | 2.200 | 524 | Tjek pris/aftale hos NRGI, spar på elvarme |
| Forsikringer (Tryg + Codan) | 3.240 | 2.000 | 1.240 | Samlet gennemgang, saml hos ét selskab, opsig dobbeltdækning |
| TV/internet (YouSee) | 991 | 259 | 732 | Skær til ren internet |
| Streaming (TV2, Viaplay, Apple) | 497 | 219 | 278 | Behold én tjeneste |
| ClientVenue (erhvervssoftware) | 312 | 0 | 312 | Opsig |
| SUPER+ | 95 | 0 | 95 | Opsig |
| Telefon (Relatel) | 427 | 129 | 298 | Skift til billigt selskab |
| G4S alarm (via firmakonto) | ca. 630 | 0 | 630 | Opsig / afklar med banken |
| Spil og lotteri (Danske Spil, Klasselotteriet) | 3.103 | 0 | 3.103 | Stop helt; opsig Klasselotteriet via Betalingsservice. Evt. frivillig udelukkelse via ROFUS |
| Dagligvarer og husholdning | ca. 5.100 | 4.000 | 1.100 | Fast ramme pr. uge (ca. 925 kr.) |
| Transport og bil | ca. 4.600 | 2.400 | 2.200 | Mindre kørsel; brændstof er i dag ca. 2.400 kr./md. |
| Renovation | 555 | 555 | 0 | |
| Sundhed | ca. 500 | 500 | 0 | Sygeforsikringen "danmark" beholdes |
| Frisør, gaver, diverse | ca. 1.500 | 800 | 700 | Fast ramme, ingen større enkeltkøb |
| I alt (ekskl. kreditkort-indbetalinger) | ca. 32.850 | ca. 21.640 | ca. 11.200 |
Sådan hænger tallene sammen — budget, kassehul og voksende gæld
Tre tal på siden måler tre forskellige ting, og de skal ikke lægges sammen i flæng:
- Besparelsen på ca. 11.200 kr./md. er, hvor meget mindre der bruges: forbruget falder fra ca. 32.900 til ca. 21.600 kr./md.
- Kassehullet på ca. 13.500 kr./md. er, hvad der stadig mangler på lønkontoen hver måned med budgettet: 16.123 ind mod 21.640 (budget) + 7.974 (kort) ud. Hullet består, fordi de største poster ikke kan spares væk: realkreditten alene er 6.612 kr. (ren rente — lånet er afdragsfrit), og kortene tager 7.974 kr. Bemærk dog: når kortene ikke længere bruges til nye køb, er ca. 5.900 kr. af kortindbetalingerne reelt afdrag — den del af hullet er altså ikke tabte penge, men gæld der falder.
- De ca. 8.200 kr./md. i voksende gæld er noget helt tredje: renter på Convocom-kontiene og investeringskreditten, som slet ikke betales — banken lægger dem bare oven i saldoen. De rører aldrig lønkontoen, og intet budget kan nå dem. De kommer oven i kassehullet.
Det enkleste samlede billede: de rene leveomkostninger med budgettet er ca. 13.100 kr./md. — det kan indtægten på 16.123 kr. faktisk dække med ca. 3.000 kr. tilovers. Men den samlede renteregning på 4,56 mio. kr. gæld er ca. 17.400 kr./md. (betalte + tilskrevne renter), og 3.000 kr. i overskud kan ikke betale 17.400 kr. i renter. Budgettet løser altså overforbruget; kun hussalget og aftalen med banken løser renterne. I dag forværres den samlede økonomi med ca. 25.500 kr./md. — med budgettet ca. 14.200 kr./md. — og efter salg og aftale balancerer den.
Sådan ser regnestykket ud med budgettet
| Scenarie | Kr./md. |
|---|---|
| Fast indtægt | 16.123 |
| Budget (tabellen ovenfor) | −21.640 |
| Kreditkort-indbetalinger, hvis de fortsætter som i dag | −7.974 |
| Hul pr. måned med budget, men uændrede kort | ca. −13.500 |
| Til sammenligning: hul pr. måned i dag (uden budget, inkl. kortrenter) | ca. −18.100 |
Hullet, der bliver tilbage efter besparelserne, svarer i store træk til omkostningen ved at holde huset plus kortgælden. Det kan reduceres yderligere med:
- Sælg ur og ring (30–40.000 kr.) og brug beløbet til at indfri mest muligt af Eurocard-saldoen (dyreste gæld, 15,75 %). Det fjerner op mod 500 kr./md. i rente og reducerer behovet for kortindbetalinger.
- Aftal kortindbetalingerne ned med banken/kortudsteder, når kortene ikke længere bruges til nye køb — og læg kortene i skuffen. Nye køb skal ske fra lønkontoen inden for budgettet.
- Deling af husstandens fælles udgifter (mad, el, tv/internet) mellem husstandens to voksne. Alene en ligedeling af de poster ville forbedre budgettet med ca. 3.000–3.500 kr./md.
- Eventuel familiestøtte gives som et fast, aftalt månedligt beløb mod at budgettet følges — ikke som løbende ad hoc-overførsler.
Plan for kreditkortene
Kortene (i alt 166.874 kr.) er den dyreste gæld, og de er formentlig ikke omfattet af en aftale med Sparekassen — Eurocard er SEB, og Mastercardet er sandsynligvis også en ekstern kreditor. Uden en plan følger de med over i tiden efter hussalget, hvor budgettet kun balancerer uden kortudgifter. Derfor:
- Stop al brug af kortene nu. I dag indbetales 7.974 kr./md., men der købes for ca. 9.100 kr./md. — saldoen falder ikke. Uden nye køb er ca. 5.900 kr. af indbetalingerne reelt afdrag, og kortene er væk på omkring to år.
- Afklar Mastercardets rente (ét opkald). 88.753 kr. i saldo, men ingen rentelinjer på tre måneders udtog — enten opkræves renten årligt, eller kortet er billigt. Svaret afgør, hvilket kort der skal angribes først.
- Sælg ur og ring (30–40.000 kr.) og indbetal det hele på kortet med højest rente. 40.000 kr. af Eurocard-saldoen sparer ca. 525 kr./md. varigt.
- Bed Sparekassen om at lægge kortgælden ind i engagementet til ca. 7,4 %. Det er ikke ny kredit, men en renteflytning fra 15,75 % — besparelse ca. 1.150 kr./md. — og den forbedrer chancen for, at økonomien holder til huset er solgt. Send anmodningen sammen med budgettet.
- Få kortene med i den samlede aftale ved hussalget — enten et mindre beløb af provenuet til at indfri dem, eller en forhandlet nedskrivning direkte med kortudstederne. En aftale, der frigør banken, men efterlader 167.000 kr. til 15,75 %, genskaber problemet i miniature.
- Opsig årsgebyret (415 kr.), når det første kort er indfriet.
Efter hussalget
Når huset er solgt og der er lavet en samlet aftale med banken, ser et realistisk budget sådan ud: indtægt 16.123 kr. mod husleje ca. 7.000 kr., el/varme ca. 1.200 kr., forsikring ca. 500 kr., internet/tv/telefon ca. 600 kr., mad ca. 4.000 kr., transport ca. 1.500 kr. og diverse ca. 1.300 kr. — i alt ca. 16.100 kr. Økonomien balancerer altså efter salget. Problemet er tiden indtil da, og derfor er budgetdisciplin og et hurtigt salg de to ting, der betyder noget nu.
6. Det afventer vi dokumentation på
- Indfrielsestilbud fra Totalkredit — F-kort indfries til obligationskurs, så beløbet kan afvige fra restgælden. Restgælden er modtaget og indarbejdet: 2.531.565 kr. (bekræftet 13/8-2026, afdragsfrit, restløbetid 24 år).
- Alle bankkonti er nu modtaget og indarbejdet 13/8 — private konti, begge Convocom-konti (−1.155.794 og −99.894) og Thoni Invest (ca. 0 kr.). Gældsoverblikket bygger dermed på aktuelle saldi hele vejen igennem.
- Pensionsoversigter for Danica og ATP — særligt om Danica-udbetalingen er faldende eller tidsbegrænset (login er aftalt). Folkepension er modtaget og indarbejdet: 10.379 kr./md. efter skat, bekræftet frem til oktober 2026.
- Forklaring fra Udbetaling Danmark på, hvorfor pensionstillægget faldt fra 12.999 til 4.467 kr. før skat pr. august 2026 (tillægget er indtægtsreguleret — skal efterses, især efter hussalget, hvor indtægtsbilledet ændrer sig).
- Rentesats og opkrævningsform på Euro/Mastercard …5207 — der er ingen rentelinjer i maj–juli-udtoget trods en saldo på 88.753 kr. Saldi på begge kort er modtaget og indarbejdet 13/8: i alt 166.874 kr.
- Bekræftelse på at SKAT-kravet på 75.915 kr. blev betalt i februar 2026, og at der ikke er ny gæld til SKAT.
- Status på aftalen med banken om samlet løsning ved hussalg (fuld indfrielse af kaution og restgæld mod provenuet).
- Hvad ejerpantebrevet fra 18. marts 2026 sikrer.
- Om nogen af Convocoms øvrige kreditorer (op til ca. 2,2 mio. kr. i regnskabet) kan rette krav mod Thomas personligt.
7. Næste skridt
- Stop spil og opsig abonnementerne i budgettabellen — det kan gøres i denne uge og forbedrer budgettet med ca. 5.400 kr./md. alene på de punkter.
- Indhent dokumenterne i afsnit 6.
- Tal med mægler om pris og salgsfremdrift — hver måned uden salg koster ca. 17.400 kr.
- Send banken det nye budget som dokumentation for samarbejde, og bed samtidig om at få bekræftet den samlede løsning ved salg.
- Følg op på budgettet den 1. i hver måned med kontoudtog — samme opstilling som denne side.