Økonomisk overblik — Thomas
1. Indtægter
| Indtægt | Kr./md. | Bemærkning |
|---|---|---|
| Folkepension | 10.379 | Bekræftet af Udbetaling Danmark: grundbeløb 7.544 + pensionstillæg 4.467 + udskudt pension 600 = 12.611 før skat → 10.379 efter skat, fast frem til mindst oktober 2026. Maj/juni var højere, fordi pensionstillægget midlertidigt var større (12.999 før skat i juni) — det er nu sat ned. Afklar med Udbetaling Danmark hvorfor tillægget faldt — pensionstillæg er indtægtsreguleret, og en fejl her er penge værd. |
| Danica pension (livrente) | 4.906 | Faldt fra 5.114 til 4.906 i juli. Skal afklares: er udbetalingen faldende eller tidsbegrænset? |
| ATP | 838 | |
| Fast indtægt i alt | 16.123 |
Derudover kom der i perioden enkeltbeløb ind (forsikrings-refusioner, skadeudbetaling, fødevarecheck m.m.) på i alt ca. 7.400 kr. over tre måneder. Det er engangsbeløb og kan ikke bruges som fast indtægt i et budget.
2. Hvor pengene går i dag
Gennemsnit pr. måned, maj–juli 2026. Køb på de to kreditkort er talt som forbrug i kategorierne (indbetalingerne til kortene er ikke talt med igen — ellers ville det samme beløb tælle to gange).
Poster der kræver særlig opmærksomhed
- Spil og lotteri: 9.310 kr. på tre måneder (28 betalinger). Danske Spil via MobilePay: maj 4.500 kr., juni 2.000 kr., juli 1.600 kr. Dertil Det Danske Klasselotteri 1.210 kr. via Betalingsservice. Det svarer til ca. 14 % af indtægten og er den største enkeltpost, der kan fjernes helt.
- Kreditkortene skylder tilsammen 166.874 kr. (Eurocard 78.121 til 15,75 % + Euro/Mastercard 88.753 til 19 %, begge bekræftet 13/8-2026). Renterne koster tilsammen ca. 2.400 kr./md. Der indbetales 7.974 kr./md. til kortene, men der købes for ca. 9.100 kr./md. på dem — saldoen falder altså ikke.
- Abonnementer der bør opsiges: ClientVenue (erhvervssoftware, 47 USD ≈ 312 kr./md.), SUPER+ (95 kr./md.), Viaplay (299 kr./md., ser ud til at være stoppet i juli), TV2 Play (219 kr./md.), Apple (79 kr./md.). YouSee-pakken (ca. 991 kr./md.) kan skæres til ren internet.
- Større enkeltkøb i perioden: skulpturfigur.dk 2.198 kr. (juli), G4S alarm 1.892 kr. (via firmakontoen), vægtafgift 4.433 kr. (maj, delvist refunderet 1.092 kr. i juni ved afmelding af bil DW27927).
- Firmakontoen betaler stadig private/løbende regninger (Codan-forsikring ca. 730 kr./md., G4S) — samtidig med at renterne på kontoen bare vokser. Det bør stoppes eller afklares med banken.
3. Gældsoverblik
Alle saldi er nu bekræftet med aktuelle tal pr. 13. august 2026 — realkredit, begge kreditkort, de private bankkonti og Convocom-kontiene. Det eneste, der udestår, er bekræftelse af SKAT-status og af rentesatsen på Mastercardet.
| Kreditor / lån | Anslået saldo | Rente | Status | Sikkerhed i tallet |
|---|---|---|---|---|
| Totalkredit, realkreditlån i huset (F-kort, afdragsfrit, restløbetid 24 år) | 2.531.565 | ca. 2,7 % + bidrag | Betales: 19.837 kr./kvartal — afdragsfrit, så det er ren rente og bidrag; der afdrages intet | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — Convocom kassekredit (personlig kaution) | 1.155.794 | ca. 4–5 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 5.300 kr./md. på Convocom-engagementet samlet | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — investeringskredit | 399.912 | ca. 7,4 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 2.460 kr./md. | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — privat boliglån | 204.753 | ca. 7,4 % | Betales: 1.968 kr./md. (heraf kun ca. 700 kr. afdrag) | Bekræftet 13/8-2026 |
| Sparekassen Danmark — Convocom konto nr. 2 (mindre kredit) | 99.894 | ca. 7,4 % | Betales ikke — renter tilskrives, ca. 470 kr./md. De to Convocom-konti (1.155.794 + 99.894 = 1.255.687) svarer næsten præcis til bankens kautionstal fra april (ca. 1.255.000) — begge ligger altså under den personlige kaution | Bekræftet 13/8-2026 |
| Overtræk på lønkontoen | 4.253 | 12–15,75 % | Saldoen svinger hen over måneden (bankens apr-tal var ca. 25.000); pr. 13/8 er trækket 4.253 kr. | Bekræftet 13/8-2026 |
| Eurocard (kort …0506) | 78.121 | 15,75 % | Indbetales ca. 3.900 kr./md., men saldoen falder ikke. Dertil 1.605 kr. endnu ikke faktureret (næste fakturering 16/8) | Bekræftet 13/8-2026 |
| Euro/Mastercard (kort …5207) | 88.753 | 19 % | Indbetales 4.100 kr./md. fast. Renten (ca. 1.400 kr./md.) opkræves ikke månedligt på kontoudtoget — dyreste gæld i hele oversigten | Bekræftet 13/8-2026 |
| SKAT / Gældsstyrelsen (Convocom) | 75.915 | — | Formentlig betalt februar 2026 — skal bekræftes | Afventer |
| I alt (alle saldi bekræftet 13/8-2026) | 4.563.044 kr. | Vokser ca. 8.200 kr./md. ved tilskrivning |
Personlig hæftelse: Convocom-kreditten er med personlig kaution, så den følger med privat, selvom Convocom er et ApS. Convocoms samlede kortfristede gæld i årsregnskabet 2025 er 3,4 mio. kr. — det skal afklares, om der ud over bankens ca. 1,25 mio. er andre kreditorer, der kan nå Thomas personligt.
Aktiver ud over huset: ur og ring, anslået 30–40.000 kr. (familiens skøn). Convocoms skattemæssige underskud på ca. 2,1 mio. kr. har en mulig salgsværdi som tomt selskab — afklares med revisor. Thoni Invests bankkonti står reelt i 0 kr. (bekræftet 13/8-2026); selskabets regnskab viser fortsat egenkapital, men den består i alt væsentligt af Convocom-aktier uden reel værdi.
4. Boligsalget
| Post | Kr. |
|---|---|
| Udbudspris (Thorkild Kristensen, siden 19. juni 2026 — nedsat fra 4.600.000 hos tidligere mægler) | 4.345.000 |
| Salgsomkostninger, anslået | −90.000 |
| Indfrielse af realkredit (restgæld bekræftet 13/8 — indfrielsesbeløbet afhænger af kursen på F-kort-obligationerne og kan afvige lidt) | −2.531.565 |
| Frit provenu ved fuld pris, ca. | 1.723.000 |
| Gæld til Sparekassen (1.864.605) + kort (166.874) — alle saldi bekræftet 13/8 | −2.031.479 |
| Manko ved fuld pris, ca. | −308.000 |
- Huset har været til salg i ca. 5 måneder i alt (to mæglere) uden fremvisninger. Ved den nuværende pris dækker salget ikke længere hele gælden — i januar var der regnet med et lille overskud ved 4,6 mio.
- Hver måned uden salg koster ca. 18.800 kr. i renter og bidrag på tværs af al gæld. Et hurtigere salg til en lavere pris kan derfor sagtens være bedre end at vente — det bør regnes igennem med mægler og bank.
- Banken har tidligere signaleret vilje til en samlet løsning (hele det frie provenu mod fuld indfrielse af kaution og restgæld). Status på den aftale skal bekræftes — det er afgørende for, hvad mankoen reelt betyder.
- Afklares også: ejerpantebrevet, der blev tinglyst 18. marts 2026 (ca. 345.000 kr.) — hvad det sikrer, og hvad det betyder for det frie provenu.
5. Budget — nu og fremover
Budgettet her balancerer ikke fuldt ud, og det er vigtigt at være ærlig om: med fast indtægt på 16.123 kr. og et hus, der koster ca. 11.000 kr./md. at holde (realkredit, el, forsikring, renovation), kan det ikke hænge sammen, før huset er solgt. Målet er at skære alt, der kan skæres, så hullet bliver så lille som muligt — og dokumentere over for banken, at der samarbejdes.
| Post | I dag, kr./md. | Budget, kr./md. | Besparelse | Handling |
|---|---|---|---|---|
| Realkredit | 6.612 | 6.612 | 0 | Fast indtil salg |
| Banklån, ydelse | 1.968 | 1.968 | 0 | Fast aftale |
| El | 2.724 | 2.200 | 524 | Tjek pris/aftale hos NRGI, spar på elvarme |
| Forsikringer (Tryg + Codan) | 3.240 | 2.000 | 1.240 | Samlet gennemgang, saml hos ét selskab, opsig dobbeltdækning |
| TV/internet (YouSee) | 991 | 259 | 732 | Skær til ren internet |
| Streaming (TV2, Viaplay, Apple) | 497 | 219 | 278 | Behold én tjeneste |
| ClientVenue (erhvervssoftware) | 312 | 0 | 312 | Opsig |
| SUPER+ | 95 | 0 | 95 | Opsig |
| Telefon (Relatel) | 427 | 129 | 298 | Skift til billigt selskab |
| G4S alarm (via firmakonto) | ca. 630 | 0 | 630 | Opsig / afklar med banken |
| Spil og lotteri (Danske Spil, Klasselotteriet) | 3.103 | 0 | 3.103 | Stop helt; opsig Klasselotteriet via Betalingsservice. Evt. frivillig udelukkelse via ROFUS |
| Dagligvarer og husholdning | ca. 5.100 | 4.000 | 1.100 | Fast ramme pr. uge (ca. 925 kr.) |
| Transport og bil | ca. 4.600 | 2.400 | 2.200 | Mindre kørsel; brændstof er i dag ca. 2.400 kr./md. |
| Renovation | 555 | 555 | 0 | |
| Sundhed | ca. 500 | 500 | 0 | Sygeforsikringen "danmark" beholdes |
| Frisør, gaver, diverse | ca. 1.500 | 800 | 700 | Fast ramme, ingen større enkeltkøb |
| I alt (ekskl. kreditkort-indbetalinger) | ca. 32.850 | ca. 21.640 | ca. 11.200 |
Sådan hænger tallene sammen — budget, kassehul og voksende gæld
Tre tal på siden måler tre forskellige ting, og de skal ikke lægges sammen i flæng:
- Besparelsen på ca. 11.200 kr./md. er, hvor meget mindre der bruges: forbruget falder fra ca. 32.900 til ca. 21.600 kr./md.
- Kassehullet på ca. 13.500 kr./md. er, hvad der stadig mangler på lønkontoen hver måned med budgettet: 16.123 ind mod 21.640 (budget) + 7.974 (kort) ud. Hullet består, fordi de største poster ikke kan spares væk: realkreditten alene er 6.612 kr. (ren rente — lånet er afdragsfrit), og kortene tager 7.974 kr. Bemærk dog: når kortene ikke længere bruges til nye køb, er ca. 5.600 kr. af kortindbetalingerne reelt afdrag — den del af hullet er altså ikke tabte penge, men gæld der falder.
- De ca. 8.200 kr./md. i tilskrevne renter er noget helt tredje: renter på Convocom-kontiene og investeringskreditten, som slet ikke betales — banken lægger dem bare oven i saldoen. De rører aldrig lønkontoen, de er uafhængige af forbruget, og intet budget kan nå dem. De kommer oven i kassehullet og stopper først ved salg og aftale med banken.
Den samlede gælds udvikling afhænger derfor af, hvordan underskuddet på ca. 7.900 kr. dækkes: dækkes det (fx som et fast aftalt månedligt beløb fra familien), vokser den samlede gæld kun med ca. 1.900 kr./md. netto (8.200 i tilskrivning minus 5.600 kortafdrag og 700 boliglånsafdrag) — næsten stilstand, mens huset sælges. Dækkes det ikke, lander de 7.900 kr. som nyt overtræk eller ubetalte regninger, og gælden vokser med ca. 9.800 kr./md. Til sammenligning forværres økonomien i dag, uden budget, med ca. 26.300 kr./md.
Det enkleste samlede billede: de rene leveomkostninger med budgettet er ca. 13.100 kr./md. — det kan indtægten på 16.123 kr. faktisk dække med ca. 3.000 kr. tilovers. Men den samlede renteregning på 4,56 mio. kr. gæld er ca. 18.800 kr./md. (betalte + tilskrevne renter, inkl. Mastercardets 19 %), og 3.000 kr. i overskud kan ikke betale 18.800 kr. i renter. Budgettet løser altså overforbruget; kun hussalget og aftalen med banken løser renterne. I dag forværres den samlede økonomi med ca. 26.300 kr./md. — med budgettet ca. 10.500 kr./md. (det reelle underskud på 7.900 plus tilskrevne renter på 8.200, minus kortafdrag på 5.600) — og efter salg og aftale balancerer den.
Sådan ser regnestykket ud med budgettet
| Post | Kr./md. |
|---|---|
| Fast indtægt | +16.123 |
| Budget (tabellen ovenfor, inkl. hus og banklån) | −21.640 |
| Kortrenter (15,75 % og 19 %, bekræftede satser) | ca. −2.400 |
| Reelt underskud med budget | ca. −7.900 |
| Kortafdrag (kassen skal finde pengene, men gælden falder tilsvarende — det er ikke et tab) | ca. −5.600 |
| Det skal kassen samlet kunne dække pr. måned | ca. −13.500 |
| Til sammenligning: reelt underskud i dag (observeret maj–juli — kortgælden faldt ikke, så der var intet afdrag) | ca. −18.100 |
Sammenlignes der ens (forbrug + renter, uden afdrag), forbedrer budgettet altså det reelle underskud fra ca. −18.100 til ca. −7.900 kr./md. — den fulde besparelse. Kassetallet på −13.500 ser kun ud som en lille forbedring, fordi det indeholder ca. 5.600 kr. i kortafdrag, som slet ikke fandtes før: i dag falder kortgælden ikke, med budgettet er kortene væk på ca. 2½ år.
Hullet, der bliver tilbage efter besparelserne, svarer i store træk til omkostningen ved at holde huset plus kortgælden. Det kan reduceres yderligere med:
- Sælg ur og ring (30–40.000 kr.) og brug beløbet til at indfri mest muligt af Eurocard-saldoen (dyreste gæld, 15,75 %). Det fjerner op mod 500 kr./md. i rente og reducerer behovet for kortindbetalinger.
- Aftal kortindbetalingerne ned med banken/kortudsteder, når kortene ikke længere bruges til nye køb — og læg kortene i skuffen. Nye køb skal ske fra lønkontoen inden for budgettet.
- Deling af husstandens fælles udgifter (mad, el, tv/internet) mellem husstandens to voksne. Alene en ligedeling af de poster ville forbedre budgettet med ca. 3.000–3.500 kr./md.
- Eventuel familiestøtte gives som et fast, aftalt månedligt beløb mod at budgettet følges — ikke som løbende ad hoc-overførsler.
Plan for kreditkortene
Kortene (i alt 166.874 kr.) er den dyreste gæld, og de er formentlig ikke omfattet af en aftale med Sparekassen — Eurocard er SEB, og Mastercardet er sandsynligvis også en ekstern kreditor. Uden en plan følger de med over i tiden efter hussalget, hvor budgettet kun balancerer uden kortudgifter. Derfor:
- Stop al brug af kortene nu. I dag indbetales 7.974 kr./md., men der købes for ca. 9.100 kr./md. — saldoen falder ikke. Uden nye køb er ca. 5.600 kr. af indbetalingerne reelt afdrag, og kortene er væk på ca. 2½ år.
- Mastercardet angribes først: renten er 19 % (bekræftet) mod Eurocardets 15,75 %. Sælg ur og ring (30–40.000 kr.) og indbetal det hele på Mastercardet. 40.000 kr. dér sparer ca. 630 kr./md. varigt.
- Bed Sparekassen om at lægge kortgælden ind i engagementet til ca. 7,4 %. Det er ikke ny kredit, men en renteflytning fra 15,75–19 % — besparelse ca. 1.400 kr./md. — og den forbedrer chancen for, at økonomien holder til huset er solgt. Send anmodningen sammen med budgettet.
- Kortene er bekræftet IKKE omfattet af aftalen om hussalget. De skal derfor håndteres separat: enten et mindre beløb af provenuet til at indfri dem (kræver bankens accept), eller en forhandlet nedskrivning (akkord) direkte med kortudstederne. Efter salget er kortudstedernes reelle inddrivelsesmuligheder over for en pensionist uden aktiver meget begrænsede — det giver en stærk forhandlingsposition for et engangsbeløb til fuld og endelig indfrielse.
- Rækker pengene ikke, kan restgæld efter salget søges omfattet af gældssanering ved skifteretten (typisk 3-årig ordning, gratis at søge). Vigtigt: skifteretten ser på, hvordan gælden er opstået — herunder om der er stiftet gæld ved spil. Dokumenteret spillestop og budgetdisciplin i månederne op til en ansøgning er derfor afgørende for, om den kan godkendes. Se afsnit 7 for gratis rådgivning.
- Opsig årsgebyret (415 kr.), når det første kort er indfriet.
Efter hussalget
Når huset er solgt og der er lavet en samlet aftale med banken, ser et realistisk budget sådan ud: indtægt 16.123 kr. mod husleje ca. 7.000 kr., el/varme ca. 1.200 kr., forsikring ca. 500 kr., internet/tv/telefon ca. 600 kr., mad ca. 4.000 kr., transport ca. 1.500 kr. og diverse ca. 1.300 kr. — i alt ca. 16.100 kr. Økonomien balancerer altså efter salget. Problemet er tiden indtil da, og derfor er budgetdisciplin og et hurtigt salg de to ting, der betyder noget nu.
6. Det afventer vi dokumentation på
- Indfrielsestilbud fra Totalkredit — F-kort indfries til obligationskurs, så beløbet kan afvige fra restgælden. Restgælden er modtaget og indarbejdet: 2.531.565 kr. (bekræftet 13/8-2026, afdragsfrit, restløbetid 24 år).
- Alle bankkonti er nu modtaget og indarbejdet 13/8 — private konti, begge Convocom-konti (−1.155.794 og −99.894) og Thoni Invest (ca. 0 kr.). Gældsoverblikket bygger dermed på aktuelle saldi hele vejen igennem.
- Pensionsoversigter for Danica og ATP — særligt om Danica-udbetalingen er faldende eller tidsbegrænset (login er aftalt). Folkepension er modtaget og indarbejdet: 10.379 kr./md. efter skat, bekræftet frem til oktober 2026.
- Forklaring fra Udbetaling Danmark på, hvorfor pensionstillægget faldt fra 12.999 til 4.467 kr. før skat pr. august 2026 (tillægget er indtægtsreguleret — skal efterses, især efter hussalget, hvor indtægtsbilledet ændrer sig).
- Kortene er fuldt afklaret 13/8: saldi i alt 166.874 kr., Eurocard 15,75 %, Mastercard 19 %, og det er bekræftet, at kortene ikke er omfattet af aftalen med banken om hussalget.
- Bekræftelse på at SKAT-kravet på 75.915 kr. blev betalt i februar 2026, og at der ikke er ny gæld til SKAT.
- Status på aftalen med banken om samlet løsning ved hussalg (fuld indfrielse af kaution og restgæld mod provenuet).
- Hvad ejerpantebrevet fra 18. marts 2026 sikrer.
- Om nogen af Convocoms øvrige kreditorer (op til ca. 2,2 mio. kr. i regnskabet) kan rette krav mod Thomas personligt.
7. Gratis hjælp og tilskud, der bør søges
Tilskud (Udbetaling Danmark / Jammerbugt Kommune)
- Varmetillæg — tilskud til varmeudgifter for pensionister, ingen formuegrænse. Med elvarme og en elregning på ca. 2.700 kr./md. bør det søges med det samme (borger.dk).
- Helbredstillæg — dækker op til 85 % af udgifter til medicin, tandlæge, briller m.m. Formuegrænsen er 108.000 kr. (2026) i likvid formue — den er her negativ, så tillægget afhænger alene af den personlige tillægsprocent (borger.dk).
- Personligt tillæg — engangshjælp fra kommunen til pensionister i særligt vanskelig økonomisk situation. Søges hos Jammerbugt Kommune.
- Pensionistlån til grundskyld — kommunen/Skat kan indefryse ejendomsskatten som lån, der først betales ved salget. Udskyder udgifter til det tidspunkt, hvor der er penge.
- Boligstøtte — søges, når der lejes bolig efter salget.
- Den personlige tillægsprocent styrer flere af tillæggene — og det er samme beregning, der formentlig forklarer faldet i pensionstillægget (afsnit 1). Én samlet henvendelse til Udbetaling Danmark kan afklare begge dele.
Gratis rådgivning
- Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning — gratis og uvildig, målrettet netop lav indkomst + stor gæld; center i Aalborg samt telefon/online (gaeld.taenk.dk). Kan hjælpe med budgettet, forhandling med kreditorer og vurdering af gældssanering.
- Ældre Sagens rådgivning — gratis økonomisk, juridisk og social rådgivning (aeldresagen.dk). Medlemskabet betales allerede.
- Advokatvagten — gratis kort juridisk rådgivning, fx til gennemsyn af aftalen med banken, inden den underskrives. Skifteretten vejleder gratis om gældssanering.
- Den Sociale Retshjælp — gratis telefonrådgivning for alle (socialeretshjaelp.dk).
Spil
- ROFUS — det officielle register for frivillig udelukkelse fra spil. Registreringen dokumenterer samtidig spillestoppet, hvilket tæller positivt ved en eventuel gældssanering.
- StopSpillet — Spillemyndighedens gratis rådgivningslinje for spillere og pårørende.
- Center for Ludomani — gratis, offentligt finansieret behandling.
8. Næste skridt
- Stop spil og opsig abonnementerne i budgettabellen — det kan gøres i denne uge og forbedrer budgettet med ca. 5.400 kr./md. alene på de punkter.
- Indhent dokumenterne i afsnit 6.
- Tal med mægler om pris og salgsfremdrift — hver måned uden salg koster ca. 17.400 kr.
- Send banken det nye budget som dokumentation for samarbejde, og bed samtidig om at få bekræftet den samlede løsning ved salg.
- Følg op på budgettet den 1. i hver måned med kontoudtog — samme opstilling som denne side.